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Come richiedere un mutuo con un finanziamento già in corso

Richiedere un mutuo mentre si ha già un finanziamento attivo è una situazione molto più frequente di quanto si possa pensare. Oggi molte persone hanno almeno una rata mensile da pagare: può trattarsi di un prestito personale, di un finanziamento per l’auto, di un acquisto a rate o anche di una spesa sanitaria dilazionata.

La presenza di un finanziamento in corso non impedisce automaticamente di ottenere un mutuo. Tuttavia, può incidere in modo importante sulla valutazione della banca, perché ogni rata già attiva riduce il reddito disponibile e può rendere meno sostenibile l’aggiunta di una nuova rata mensile.

Per questo motivo, prima di presentare una richiesta di mutuo, è utile capire quali impegni vengono considerati finanziamenti, come incidono sul rapporto tra rata e reddito e quali soluzioni possono aiutare ad aumentare le possibilità di approvazione.

Quali finanziamenti vengono valutati dalla banca

Quando una banca analizza una richiesta di mutuo, non guarda soltanto allo stipendio del richiedente. Uno degli aspetti più importanti riguarda la presenza di altri impegni economici già attivi.

Rientrano tra i finanziamenti valutati dalla banca i prestiti personali, i finanziamenti finalizzati all’acquisto di beni o servizi e gli eventuali mutui già in corso, sia per l’acquisto di un immobile sia per ristrutturazione, liquidità o consolidamento debiti.

Oltre a queste forme più evidenti, possono essere considerate anche altre spese pagate a rate. È il caso, ad esempio, dell’acquisto rateizzato di elettrodomestici, dispositivi elettronici, automobili, cure mediche, interventi odontoiatrici o corsi di formazione con pagamento dilazionato.

Anche se l’importo della singola rata può sembrare basso, la banca tende comunque a considerarlo nel calcolo della sostenibilità complessiva, soprattutto quando la durata residua del pagamento è ancora significativa.

I pagamenti in tre rate sono considerati finanziamenti?

Negli ultimi anni si sono diffusi molto i pagamenti in tre rate senza interessi, spesso utilizzati per acquisti online o per spese di importo non troppo elevato. Anche se vengono percepiti come una semplice modalità di pagamento, di fatto rappresentano un impegno finanziario.

Ogni rata attiva riduce il margine mensile disponibile. Il problema, quindi, non riguarda solo il singolo acquisto, ma l’eventuale accumulo di più pagamenti rateizzati nello stesso periodo.

Se una persona ha diverse rate attive contemporaneamente, la banca può valutare la situazione come meno equilibrata. Le scadenze mensili si sommano, il reddito libero diminuisce e diventa più difficile dimostrare di poter sostenere anche una rata di mutuo.

Perché un finanziamento può pesare sulla richiesta di mutuo

Avere finanziamenti in corso non significa essere automaticamente esclusi dall’accesso al mutuo. Tuttavia, questi impegni incidono direttamente sulla valutazione del rischio effettuata dalla banca.

Il primo effetto riguarda il reddito disponibile. Ogni rata già attiva occupa una parte dello stipendio mensile e lascia meno spazio per il pagamento del mutuo. Di conseguenza, anche con un reddito stabile, l’importo massimo ottenibile può ridursi.

Il secondo aspetto riguarda il rischio percepito. Più finanziamenti attivi significano più scadenze da rispettare ogni mese. Per la banca, questo può rendere il profilo del richiedente meno solido rispetto a una persona con lo stesso reddito ma senza altri debiti in corso.

Infine, bisogna considerare il margine per gli imprevisti. Se gran parte dello stipendio è già impegnata in rate, una spesa inattesa può creare difficoltà nel pagamento regolare del mutuo. In caso di ritardi, potrebbero esserci conseguenze anche sul merito creditizio del cliente.

Quanto mutuo si può ottenere con un finanziamento attivo

Per stabilire l’importo di mutuo sostenibile, la banca valuta soprattutto il rapporto tra rata e reddito. In linea generale, la rata complessiva non dovrebbe superare circa un terzo del reddito mensile netto.

Questo limite non riguarda soltanto la rata del mutuo, ma l’insieme di tutte le rate già presenti. Se una parte del reddito è già impegnata per altri finanziamenti, lo spazio disponibile per il nuovo mutuo si riduce.

Ad esempio, con uno stipendio netto mensile di 1.800 euro, una rata complessiva sostenibile può aggirarsi intorno ai 600 euro. Se non ci sono altri finanziamenti, quella cifra può essere destinata interamente al mutuo. Se invece è già presente una rata da 200 euro al mese, lo spazio residuo per il mutuo scende a circa 400 euro.

Questo significa che, a parità di stipendio, chi ha già finanziamenti attivi potrebbe ottenere un importo di mutuo più basso rispetto a chi non ha altri impegni mensili.

Un esempio pratico

Per comprendere meglio l’impatto dei finanziamenti attivi, si può considerare un esempio indicativo. Immaginiamo una persona con reddito netto mensile di 1.800 euro che vuole richiedere un mutuo a tasso fisso del 2,99% con durata di 30 anni.

In assenza di altri finanziamenti, la rata massima sostenibile può essere pari a circa 600 euro al mese. Con queste condizioni, un mutuo di circa 142.000 euro avrebbe una rata mensile vicina a 598 euro, quindi compatibile con il rapporto rata-reddito consigliato.

Se invece la stessa persona ha già un finanziamento attivo da 300 euro al mese, la situazione cambia. La soglia complessiva resta pari a circa 600 euro, ma metà di questo importo è già occupata dalla rata esistente. Di conseguenza, la rata disponibile per il mutuo scende a circa 300 euro.

Con le stesse condizioni di durata e tasso, l’importo massimo ottenibile potrebbe quindi scendere a circa 71.000 euro.

Si tratta naturalmente di una simulazione orientativa. Ogni banca può applicare criteri specifici e valutare anche altri elementi, come età del richiedente, stabilità lavorativa, tipologia di contratto, presenza di tredicesima o quattordicesima e situazione patrimoniale complessiva.

Come aumentare le possibilità di ottenere il mutuo

Se si ha un finanziamento in corso, esistono alcune strategie che possono aiutare a presentare una richiesta più solida e sostenibile agli occhi della banca.

Estinguere o ridurre i finanziamenti attivi

Una delle soluzioni più efficaci è valutare l’estinzione anticipata dei finanziamenti già presenti. L’estinzione totale elimina completamente la rata mensile, liberando reddito da destinare al mutuo.

In alternativa, si può considerare un’estinzione parziale, utile a ridurre l’importo della rata e alleggerire il peso degli impegni mensili. In entrambi i casi, il rapporto rata-reddito migliora e la richiesta di mutuo può risultare più sostenibile.

Richiedere un importo più basso

Un’altra possibilità è ridurre l’importo del mutuo richiesto. Una somma più contenuta genera una rata mensile più bassa e quindi più compatibile con la presenza di altri finanziamenti.

Questa scelta può richiedere un anticipo maggiore oppure l’orientamento verso un immobile dal valore più basso, ma può rendere più semplice ottenere l’approvazione della banca.

Aggiungere un cointestatario

Se il reddito individuale non è sufficiente, può essere utile cointestare il mutuo con un’altra persona. In questo modo la banca valuta i redditi complessivi dei richiedenti e il rapporto rata-reddito può migliorare.

Ad esempio, se una persona guadagna 1.800 euro netti al mese e il cointestatario ne guadagna 1.200, il reddito complessivo sale a 3.000 euro. In questo caso, la rata sostenibile può essere più alta rispetto a quella calcolata su un solo stipendio.

La presenza di un secondo reddito può quindi aumentare l’importo ottenibile e rendere la richiesta più solida, sempre a condizione che anche il cointestatario abbia una situazione finanziaria regolare.

Richiedere una pre-delibera

Chi vuole capire in anticipo quanto mutuo può ottenere può richiedere una pre-delibera. Si tratta di una valutazione preliminare effettuata dalla banca sulla situazione reddituale e finanziaria del richiedente, prima ancora di individuare l’immobile da acquistare.

La banca analizza reddito, finanziamenti in corso, stabilità lavorativa e sostenibilità della rata, comunicando un importo indicativo massimo finanziabile. In questo modo è possibile cercare casa con maggiore consapevolezza e senza rischiare di puntare su immobili fuori budget.

La pre-delibera è spesso gratuita, non vincolante e può avere una validità temporale limitata, generalmente di alcuni mesi.

Conclusione

Richiedere un mutuo con un finanziamento già attivo è possibile, ma richiede una valutazione attenta della propria situazione economica. La banca non considera soltanto quanto si guadagna, ma anche quanta parte del reddito è già impegnata in altre rate.

Per aumentare le possibilità di approvazione, è importante mantenere equilibrato il rapporto tra entrate e uscite, evitare nuovi acquisti rateizzati prima della richiesta e, se possibile, ridurre o chiudere i finanziamenti esistenti.

Prima di avviare la ricerca dell’immobile, può essere utile chiedere una pre-delibera o un confronto diretto con la banca. In questo modo si ottiene una stima più chiara dell’importo realmente sostenibile e si affronta la richiesta di mutuo con maggiore sicurezza.